Vous avez des enfants, à quelle bonification ou majoration avez-vous droit pour votre retraite ?

Être parent peut donner droit à des avantages retraite : trimestres supplémentaires, majoration de pension, reconnaissance des périodes d’interruption. Ces dispositifs varient selon les régimes de retraite de base et complémentaire (régime général, Agirc-Arrco, régimes indépendants, professions libérales…). Voici un tour d’horizon des droits liés aux enfants et leur prise en compte dans le calcul de la retraite.

Trimestres enfants dans le régime général

Dans le régime général (salariés du privé), la naissance ou l’adoption d’un enfant ouvre droit à 8 trimestres supplémentaires :

• 4 trimestres pour la maternité ou l’adoption (automatiquement attribués à la mère) ;
• 4 trimestres pour l’éducation de l’enfant (attribués par défaut à la mère, mais peuvent être partagés entre les deux parents si la demande est faite avant les 4 ans de l’enfant).

Ces trimestres gratuits comptent pour la durée d’assurance (départ à taux plein), mais ne génèrent pas de pension supplémentaire directe.

Majoration pour 3 enfants et plus

Dès 3 enfants élevés, la plupart des régimes prévoient une majoration de pension de 10 % :

• Dans le régime général, elle est attribuée à chaque parent (même taux, pas de partage).
• Elle est également appliquée dans de nombreux régimes complémentaires, avec des modalités propres.

Agirc-Arrco : majoration sous conditions

Le régime Agirc-Arrco (complémentaire des salariés du privé) ne donne pas de points supplémentaires à la naissance des enfants. En revanche, il prévoit une majoration de pension de 10 % pour les parents ayant eu ou élevé au moins 3 enfants.

Cette majoration :

• Est calculée sur le montant brut de la retraite complémentaire ;
• Est plafonnée : elle ne peut dépasser 1 031,15 € par an (montant 2024) ;
• Est attribuée à un seul parent si l’enfant a été élevé par un seul assuré.

Indépendants : RCI et CIPAV

Les travailleurs indépendants affiliés à la SSI (ex-RSI) relèvent du même régime de base que les salariés pour les trimestres enfants et la majoration pour 3 enfants.

RCI (Retraite Complémentaire des Indépendants)

• RCI suit les mêmes règles que l’Agirc-Arrco : pas de points pour enfants, mais majoration de 10 % à partir de 3 enfants.
• Elle s’applique automatiquement à la retraite complémentaire.

CIPAV (professions libérales)

• La CIPAV ne prévoit aucune bonification de durée pour enfants dans la retraite complémentaire.
• Elle applique une majoration de 10 % à partir de 3 enfants, selon des conditions proches de l’Agirc-Arrco.

À noter : d’autres caisses de professions libérales (CARMF, CARPIMKO, etc.) ont leurs propres règles, souvent similaires, mais parfois plus restrictives.

Attention aux cas particuliers

• Enfants handicapés : des majorations spécifiques existent dans certains régimes ;
• Familles recomposées ou garde alternée : l’attribution des trimestres d’éducation peut être répartie ;
• Départ anticipé carrière longue : les trimestres enfants sont exclus du calcul des trimestres cotisés requis.

Faites le point avec un expert retraite

Les règles de bonification et de majoration sont techniques, varient selon les régimes et peuvent impacter fortement l’âge de départ et le montant de votre pension. Un bilan retraite personnalisé permet de vérifier que tous vos droits liés aux enfants ont bien été pris en compte, et d’identifier les éventuelles démarches à effectuer.

Chez AB Retraite, nous vous aidons à valoriser l’ensemble de votre parcours, parental comme professionnel, pour optimiser votre retraite.

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